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突发!65亿元债务全部减记,这家银行事实上破产!老百姓理财要注意什么?

作者: 来源:秦小明 发布时间:2020-11-17 浏览:1089

六点建议!

最新消息显示,包商银行发布公告,称该行拟于11月13日对已发行的65亿元“2015包行二级债”本金实施全额减记,并对任何尚未支付的累积应付利息(总计:5.85亿元)不再支付。

与此同时,央行和银保监会也于11日发布文件,称包商银行已发生“无法生存触发事件”。监管机构在文件里称,经过对包商银行的资产清查核算,发现其已经严重资不抵债,无法继续生存。并要求该行按照合同约定,对其发行的2015包行二级资本债进行全部减记。

这件事其实对金融市场来讲影响不算很大,因为包商银行被接管到破产重组已经一年半过去,金融市场对包商的情况早就消化完毕。但对于广大老百姓来说,却有着非常现实的投资教育意义。

对于不了解包商银行的背景的同学,简单补充几句。

2019年5月,中国人民银行和银保监会宣布接管包商银行,当时在金融市场一度也引起不小的轰动。但很快,监管采取了比较果断的措施,包括提供流动性支持,使得这一事件对市场的影响降到了最低。

与此同时,监管还平稳接管了包商银行原来的储户存款对公业务等,通过存款保险基金和央行借贷便利等手段,保障了存款人的全部权益,以及债权人的大部分权益。这是监管机构在当时保护包商事件相关利益主体作出的努力。但监管并未承诺全部兑付包商的负债,这是出于打破刚性兑付,规范金融市场投资纪律的考虑。

也就是说,此前包商的储户存款没有受到事件影响,但其债权人则存在部分损失。今天宣布减记的65亿元二级资本债,应该就属于监管未出手兜底的部分。

所谓的二级资本债,是银行通过发债募集资金补充其经营的二级资本形成的一种债务。二级资本属于银行资本金的一个分层。而资本金,则是全球商业银行经营的“本”。在巴塞尔协议的框架下,商业银行要开展资产业务,必须有一定比例的资本金与其匹配。这个资本金,又分为核心资本,二级补充资本等。

包商银行自从被接管以来,其经营的各种问题就逐渐暴露,市场对其资不抵债的情况早已清楚。这次央行和银保监会发布公告,用了“严重”一词,称其严重资不抵债,无法生存。这个话的意思,事实上宣布了这家银行已经破产。而与其相关的破产重组,也已经通过新成立的蒙商银行和原来的徽商银行,连同监管一起完成。

包商的事情,大体上可以画上一个句话。但对于老百姓来说,它可能只是一个开端。

开端的意思,并非是说会有越来越多的“包商”破产。而是在新时代下,银行打破刚性兑付,通过存款保险制度进行赔付,老百姓投资理财盈亏自负的时代,才刚刚开端。

在五中全会对十四五规划的建议稿里,多次提到要畅通国内大循环,要“破除妨碍生产要素市场化配置和商品服务流通的体制机制障碍,降低全社会交易成本”,这对金融市场里的要素流通,同样提出了新的要求。

刚性兑付,或者叫表面打破但实际依然隐性刚性兑付的情况,在金融市场里,就是最为典型的“妨碍生产要素市场化配置的障碍”,同时也极大地提高了整个金融市场的交易成本。

各位想想,如果大家随随便便买个理财,银行任何情况下都要刚性兑付,那资产端投资失败的帐,算在谁头上?最终这些成本,谁来承担了?是不是还是全社会?金融市场优胜劣汰,资金往高效率方向配置的功能,是不是也随之被扭曲?

要解决这个问题,就必须打破刚性兑付。这一点,在前两年资管新规出台时,高层就已经形成共识。只是正好碰上18年起中美关系突变,今年又碰上疫情。经济形势不好,很多原本设计好的改革和变化,执行时,没有那么急迫和强硬。但这并不代表方向会逆转,方向一定还是朝着“盈亏自负,市场化投资理财”的目标前进。

这对于老百姓理财来说,有如下几点新的“常识”你必须要牢记于心:

1)除了存款,不要再有“保本”的投资理财观。

2)不要轻信银行理财经理口头的“保本”承诺。

一些银行的理财经理,会和你这样说“合同里嘛肯定不能说保本,但我们这个产品从成立以来,就没有亏过,所以其实就是保本的啦”。有基本金融素养的人都知道,过去赚钱跟未来继续赚钱,关系并不是线性外推的。对于这样的口头承诺,你参考着听下就完了。

3)放弃“高收益,低风险”的投资理财观。

前两天我的一个客户经理给我说,有个私募搞了个内部产品,保本8%。兑付了几年都这样的,问我有没有兴趣买点。我一听,保本还8%,这也太牛逼了,然后拒绝了他。不要看我在期货市场这么高风险的战场上厮杀,但在低风险理财这个大的品类上,我还是非常保守稳健的。这样的原则,也推荐给你。

4)放弃“拉横幅”“骂街”“哭闹上吊”的投资巨婴思维。

买理财之前,一定要仔细了解这个理财产品的合同和产品说明说书。尽管有些看起来很晦涩,但你读了也总比不读只听理财经理忽悠要好。这样的话,即便后面亏了钱,你也能自己消化,有这个预期。如果一亏钱,就要找银行找投资机构闹,这不是典型的巨婴又是什么?

5)相较于通胀,搞不懂的理财,可能带来的损失更大。

这些年房子的暴涨,给大部分中国人带来了错误的理财观。很多人认为一定要通过买房子这样的投资手段,来跑赢通胀。不跑赢通胀,他就十分难受。于是乎,为了实现这个目标,各种乱搞,最后反而本金都亏了。你喊他买个银行3%左右的低风险理财吧,他说这连通胀都跑不过,有啥意义?结果买了10%的信托,然后可能就boom!,蒙圈儿了。

不要觉得跑赢通胀很容易啊,成熟的资本市场,相当多的华尔街基金经理都是跑不过通胀的,你觉得你比他们还厉害还牛逼吗?

6)要追求更高的收益,不再是简单的买房躺赚就可以了。更高的收益对应更高的风险,要降低这种风险,只能通过增加专业性获得,别无他法。

既然没了刚性兑付,既然房子也没之前那么容易躺着赚钱了,那是不是只能搞个低风险的理财甚至等着通胀蚕食自己打工赚来的血汗钱呢?对于大部分人来说,答案是,是的。虽然这话比较无情冷酷,但这就是现实。要知道,绝大部分人,积累财富都不可能靠投资理财,都只能在自己的职业领域去突破。

那对于小部分人,真正想通过投资理财去实现保值增值的,那你就必须花更多的时间和精力首先去考个“金融驾照”吧,懂点知识和专业先。甭管你是委托给专业机构搞,还是你自己下场搞,驾照都没有,就贸然开车上路,还想上高速,那不出事故甚至车毁人亡,才怪呢!

说到最后,我个人其实是非常期待新时代的到来的。专业的人做专业的事,真正有付出才可能有回报。这比起过去人人只要买房都可以躺赚,或者把钱随便往银行里一扔都能稳赚,那可要公平和有效率得多。

世界终究是奖勤罚懒的,天下终究也没有“躺赚”这回事的,越早明白这个道理,越早摒弃“捷径”的投机思维,就越早能在财富的保值增值的道路上先人一步。

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