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互联网贷款新规浅析

作者: 来源:投行小兵 发布时间:2021-06-10 浏览:188

互联网贷款

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进一步规范互联网贷款业务行为,切实防范金融风险, 220日银保监会发布《关于进一步规范商业银行互联网贷款业务的通知银保监办发〔202124(以下简称 互联网贷款新规”)。该规定是在2020717日银保监会颁布的《商业银行互联网贷款暂行办法(银保监会令〔20209号)》框架内细化补充,也充分吸收2020112《网络小额贷款业务管理暂行办法征求意见稿(以下简称 “网络小贷新规”,该办法主要针对小贷公司)的监管精神,体现了监管部门对互联网金融业务进一步收紧态势。 

一、互联网贷款的主要合作模式

当前互联网贷款除了互联网平台通过关联方自营发放外,主要通过与金融机构/类金融机构合作投放,其合作模式主要有两种:

一是联合贷模式,指互联网平台与金融机构联合贷款,商业银行及具有贷款资质的机构按约定比例出资共同发放的贷款。

二是助贷模式,指助贷机构利用自身掌握的获客、风控及贷后管理优势,向资金方(包括持牌金融机构、类金融机构)推荐借款人,经资金方风控终审后,完成发放贷款,并获取相关服务费的业务。

二、互联网贷款新规对联合贷模式的影响

互联网贷款新规对联合贷模式的限制较多,主要体现在:

(一)加强出资比例管理

互联网贷款新规要求,商业银行与合作机构共同出资发放互联网贷款的,应严格落实出资比例区间管理要求,单笔贷款中合作方出资比例不得低于30%。

上述比例与网络小贷新规对小贷公司的要求一致,避免监管套利。相较于此前联合贷款的资产方一般1%-20%的出资比例,大幅提高了对资产方的资本实力要求。

(二)强化合作机构集中度管理

互联网贷款新规要求,商业银行与合作机构共同出资发放互联网贷款的,与单一合作方(含其关联方)发放的本行贷款余额不得超过本行一级资本净额的25%。

虽然商业银行与联合贷机构间的关系不是授信关系,但出于审慎也考虑,本规定参考了商业银行大额风险暴露关于同业风险集中度要求,与单一合作方发放的本行贷款余额不超过一级资本25%。

(三)实施总量控制和限额管理

互联网贷款新规要求,商业银行与全部合作机构共同出资发放的互联网贷款余额不得超过本行全部贷款余额的50%。

与上条对单一客户的集中度相比,本条是对整体业务的规模限制要求。由于分母是全部贷款,比前面的25%指标中的分母一级资本一般要大5-8倍,整体指标压力要小一些。

三、互联网贷款新规对助贷模式的影响

由于助贷只负责营销获客环节,不与银行共同出资发放贷款,也无需承担后续发放贷款的资产质量风险,相比对联合贷的各种严格限制,互联网贷款新规对助贷限制相对较少。

互联网贷款新规要求,商业银行应强化风险控制主体责任,独立开展互联网贷款风险管理,并自主完成对贷款风险评估和风险控制具有重要影响的风控环节,严禁将贷前、贷中、贷后管理的关键环节外包。

在助贷模式下,助贷机构为放贷机构推荐优质借款客户,由放贷机构自行负责借款人的贷前审核、风控、放贷和贷后管理。无论是风控还是整体业务,主动权仍然掌握在商业银行手中,利于整体风险把控。且双方仍然可进行优势互补,构建多层级的信贷市场,服务长尾客户。

四、互联网贷款新规对跨地域经营的限制

互联网贷款新规要求,严控跨地域经营,地方法人银行开展互联网贷款业务的,应服务于当地客户,不得跨注册地辖区开展互联网贷款业务。无实体经营网点、业务主要在线上开展,且符合银保监会其他规定条件的除外。

由于近年来部分地方性银行利用互联网技术拓展业务区域,偏离服务本地的市场定位,盲目无序扩张,带来较大风险隐患。监管部门在各个领域均加强了对地方性银行跨区经营的规范整改工作。

同时,互联网贷款新规也充分考虑到部分机构的实际情况,对无实体经营网点、业务主要在线上开展,且符合监管机构其他规定条件的机构,豁免适用上述规定。

五、互联网贷款新规的适用范围

互联网贷款新规不仅适用于商业银行,还要求外国银行分行、信托公司、消费金融公司、汽车金融公司开展互联网贷款业务参照执行。并明确上述机构也需执行《商业银行互联网贷款暂行办法(银保监会令〔2020〕9号)》。

目前信托公司开展互联网贷款业务已初具规模,其中部分业务也借助于相关合作机构进行。纳入适用即是为对同类业务统一监管标准、避免监管套利。目前消费金融公司和外资银行从事互联网贷款业务较少,整体影响有限。


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