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幸福晚年—家庭理财规划三部曲

作者: 来源:中信银行微生活 发布时间:2021-06-25 浏览:168

解锁养老规划三部曲。



从新中国成立至今,70多年光阴转瞬即逝。在这个过程中,经济社会发生了天翻地覆的变化。人口年龄机构也在巨变之中:中国仅用不到30年便完成了从年轻型人口到老年型人口的转变。



2019年末,我国老龄人口占比是18.1%,老年人口增长首次超过青少年人口增长。到2050年,老龄人口占比将超过30%,社会总抚养占比将达70%,意味着10个劳动力(15-65岁)要养活7个非劳动力,其中包括5位老人。


“生活不仅有眼前的苟且,还有诗和远方”,即便到了晚年,我们依然想拥有跟目前一样品质的养老生活。那么要保证现有的生活水平,我们需要准备多少养老金呢?举个栗子:

假设今年 30 岁,60 岁退休,预期寿命 85 岁;现在每月生活支出 5000 元(即 6 万/年),希望退休后维持同样的生活水平。

  • 不考虑通货膨胀:需准备 150万

  • 考虑 3% 通货膨胀:需准备 561 万

  • 考虑 5% 通货膨胀:需准备 1365 万





在做养老规划时,面对基金、保险、理财、信托、股票等多元化的投资工具,我们该如何选择呢?我们该如何进行合理的资产配置从而实现我们的养老目标呢?


养老规划三部曲:

【确定理财目标,战胜通胀】

制定养老理财规划第一步,就是要确定目标,不同的人理财目标也不一样。但对于想要安心养老的我们来讲,战胜通胀是我们的首要目标。



    以中国为例,2001年的100元人民币如今实际购买力只剩下64元。也就是说我们什么都不做的话我们的财富会缩水36%。我们通常用CPI来衡量通胀过去20年我国CPI平均是2.2%,看起来还好,但是长期下来其实很惊人。通胀不可怕,最可怕的是明知通胀在侵蚀我们的财富却不采取行动。努力工作实现收入增长或者通过投资理财享受“睡后收入”都是我们面对通胀可以采取的行动。


【选择合适产品,遵循原则】

养老理财规划战胜通胀目标的达成可以有很多选择,可以是稳稳的国债、大额存单,也可以是基金,还可以是保险,但我们的投资要遵循“安全性、流动性、收益性”三性统一原则。


    我们首先需要了解投资的不可能三角,单一产品是无法同时做到安全,流动性好同时收益还高的,如果有,那大概率是骗子。因此,通过合理的产品组合搭配去寻求三者的平衡非常必要。而这个平衡,是基于我们对于自己流动性的需求,对波动的承受能力还有对收益的预期的了解。



【四份钱规划法,科学理财】

在投资的时候,我们要尽量避免仅进行简单的产品购买,而应树立科学规划、组合投资的理念,可参考4321四笔钱原则,将我们的可投资资产分成四份。

  • 第一份钱,要花的钱,建议投资比例10%。考虑流动性需求,主要用于日常开支,一般可保留3-6个月的生活费,可投资在货币市场基金、银行结构性存款等产品。

  • 第二份钱,保障的钱,建议投资比例20%,可通过购买保险等保障的方式转移家庭或个人将来会面临的风险。

  • 第三份钱,生钱的钱,建议投资比例30%,这部分资金是可做到长期不用的钱,可以投资到可能获取高收益的股票、基金等产品中,当然也会承担较大风险,这部分资金的投资目标是追求盈利性,并且这部分资金的盈亏不会影响到自己的日常生活。

  • 第四份钱,保值的钱,建议投资比例40%。这部分资金是未来生活必要的开支。比如养老金、子女教育金等。所以这部分资金的投资安全性是第一位的,可投资相对安全且有适当收益的银行理财产品或者年金类产品。



通过这样一个四笔钱有长有短、有股有债的搭配方式来做好我们的养老规划,就可以帮助我们战胜通胀,助力我们为安享晚年做好准备。


文章作者:南昌分行 投顾牵头人马犁


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