首页 专栏 文章内容

普惠金融政策实施结果分析 —基于台州地区国有银行普惠贷款规模、利率、信用贷款等维度研究

作者: 来源:平安普惠金融研究院 发布时间:2021-07-19 浏览:50

深化金融科技与数据应用,拓展小微信用贷款覆盖面。

                    

摘要:为了解台州地区小微企业普惠金融政策实施情况,本文以台州地区的四大国有银行普惠金融行为作为研究对象,分析近年台州四大国有行在小微企业普惠贷款规模、利率、信用贷款等维度数据。在此基础上,总结台州普惠金融业务经验和借鉴:加强“自下而上”金融场景生态建设,加快金融服务方案定制实现“以点带面”批量获客,切实提升普惠金融贷款户数和贷款规模;运用科技赋能手段互联网+普惠,深化金融科技创新应用,从源头上获客;借助日益庞大的底层数据,持续加大科技金融支持小微企业信用无担保融资,让更多小微企业享有信贷普惠红利;开展融资精准对接服务,提升融资匹配度。


关键词:小微企业;普惠金融;场景金融


1

引言和背景


全国小微金融看浙江,浙江小微金融则看台州,台州是我国小微企业最活跃的地区之一。截至2020年12月31日,台州小微企业贷款余额(含个人经营性)占全部贷款余额的47.09%,占比高于浙江省平均近10个百分点。

2015年12月,国务院决定在台州建设成立国家小微企业金融服务改革创新试验区。近年来,台州各个金融机构,在不断深化全国小微企业金融服务改革创新试验区建设,形成了以“专注实体、深耕小微、精准供给、稳健运行”为主要特征的小微企业金融服务经验。李克强总理、刘鹤副总理先后为“台州小微金融服务模式”点赞。

台州市银保监会也曾提出台州银行业金融机构要牢固树立“做小微就是做未来”的思想,真正将发展小微金融作为优化自身业务结构,实现转型升级的有效途径。小微普惠金融“台州模式”,在浙江甚至全国树立一定的先进标杆意义,全面展示台州小微金融创新经验,探究台州小微金融创新的可复制经验基因。

2

台州地区的普惠金融政策实施分析


近年来在台州市政府高度重视下,台州当地人民银行和银保监会相继出台一系列政策及指导措施,大力支持台州小微民营企业融资,缓解小微企业金融服务难问题(厉启晗,张明之,魏博文;2019)。各大国有银行机构积极推出各类创新型性产品,如工商银行的“经营快贷”、中国银行的“税务通宝”、建设银行的“云税贷”、农业银行的“微捷贷”等,“互联网+普惠金融”让更多小微企业切实得到科技金融信贷政策红利。
             




从2019年6月-2020年6月《台州小微企业贷款余额变动表》(表1、图1)来看,小微企业贷款余额总体来看呈上升趋势。截至2020年6月,台州地区四大国有银行合计发放小微企业贷款602.22亿元,较上年同期增长60.98亿元,增长率为11.27%,较2019年末增长20.47亿元,增长率为3.52%。台州小微企业贷款规模、服务贷款户数同步增长的同时,户均贷款进一步下降,授信规模从集中更趋向于分散,更切合小微企业授信“小额分散”的需求特征,授信资源分配更加合理。

3

台州普惠金融政策实施存在的问题


作为民营经济发达的台州,小微企业是当地经济发展的桥头堡作用。作为国家首批小微金融服务改革创新实验区,台州小微金融具有全国标杆意义,具有较好的金融活力。近年来在当地政府及相关金融服务部门大力支持下,小微企业融资问题得到了较好程度的改善。但是,在有些方面存在改进和提升空间,主要表现在以下几个方面:

1、小微企业信用贷款占比较低,依然过度依赖抵押担保贷款。

截至2020年6月底,台州地区四大国有银行小微企业信用贷款余额为84亿元,较上年同期增长5.54亿元,增长率为7.05%,较2019年末增长6.08亿元,增长率为7.79%,但从信用占比角度看,仅占全量小微企业贷款余额的13.95%,与党中央、国务院的要求,与民营和小微企业对贷款的需求,与确保经济高质量发展的需要还存在很大差距,银行风险偏好依然以房产等“硬”担保资产为主,借助大数据、云计算等科技赋能风险管理手段依然欠缺,信用贷款推广成效甚微。



近年来监管部门致力于解决民企小微融资难、融资贵问题,尤其近期监管部门采取多项措施,积极推动银行机构提升民营和小微企业的信用贷款比例。2020年4月发布《关于落实“五减”要求进一步降低企业综合融资成本的通知》中明确,深入开展“信用台州”建设,建立基于大数据分析“银行+征信+保险”的贷款模式,对守信企业在信贷准入、利率定价、信用贷款上给予优惠,力争两年内全市新增信用贷款200亿元以上。

小微企业中长期贷款、无还本续贷等“零门槛、零周期、零费用”还款续贷方式创新金融产品的推广有所改善,但力度仍有待提高,科学及时地匹配小微企业生产经营周转资金的需求仍然任重道远。

截至2020年6月底,台州地区四大国有银行小微企业中长期贷款余额为376.16亿元,较上年同期增长216.61亿元,增长率为135.76%,较2019年末增长207.12亿元,增长率为122.53%,推出中长期贷款产品非常有效,尤其是中期流动资金贷款的推广已初现端倪。




截至2020年6月底,台州地区四大国有银行小微企业中长期贷款余额为376.16亿元,较上年同期增长216.61亿元,增长率为135.76%,较2019年末增长207.12亿元,增长率为122.53%。



从成本视角来看,科学匹配企业生产经营周期,有利于优化信贷资金供给结构,稳定企业融资预期,促进企业持续稳定开展生产经营,结合“零周期、零费用、零门槛”无还本续贷等还款方式创新,更有利于减少企业经常性贷款周转,缓解企业资金压力,降低企业综合融资成本。

3、小微企业“首贷难”、“续贷难”等融资问题仍然较为突出,需推出精准定制化金融产品缓解诸类矛盾。

从上述图表数据来看,四大国有行对小微企业的授信服务明显加强,对小微企业贷款覆盖范围和小微企业申贷获得率明显提升,一定程度上缓解小微企业金融服务供给不充分、结构不均衡问题。小微企业金融服务改革取得一定成效,但贷款增速放缓、风险偏好与实际需求之间的矛盾日益突显,小微金改进入深水区,需要进一步细化精准滴灌服务小微企业的措施,针对不同类型小微企业的金融需求,精准定制金融产品,设计服务方案,推广场景金融、线上金融,最大限度提高金融服务小微企业的质量和效率。

4

台州地区普惠金融政策实施可借鉴经验


上文通过对台州四大国有银行机构的普惠金融政策实施结果分析来看,现在就小微企业的普惠金融贷款规模、贷款户数、贷款利率、首贷户、信用贷款、中长期贷款及无还本续贷贷款余额等分析维度,后续发展思考与措施。

1、加强“自下而上”金融场景建设,加快金融服务方案定制实现“以点带面”批量获客,切实地提升普惠金融贷款户数和贷款规模。

根据台州当地所在地的支柱行业、特色产业、专业市场、行业龙头和地方政策等,为特定信贷工厂客群定制“自下而上”的场景策略和服务方案。“自下而上”的服务方案原则上以信贷工厂现有产品或制度为基础,有明确的目标市场、授信策略和业务计划量。

在特色行业、小微园区、供应链等领域,加大与当地政府部门合作,围绕亩均效益、小微园区、专业市场、科创企业、供应链等台州当地特色场景,加强与政府各个部门关于亩均效益评价、税务、环保政府等底层数据的共享和对接,深挖数据背后的逻辑和取数规则,合理设置方案准入、额度测算和后评价模型,进一步争取数据化。
 
2、运用科技赋能手段互联网+普惠,深化金融科技创新应用,从源头上获客。

重点研究同业推出的各类创新型性产品,如工商银行的“经营快贷”、建设银行的“云税贷”、农业银行的“微捷贷”等,凭借“互联网+普惠金融”政策,让更多小微企业切实得到科技金融信贷带来的政策红利。

以中行为例,借助中银I普惠平台,实现普惠业务的线上产品场景化、获客渠道线上化、内部流程自动化和决策模型智能化.把授信业务流程时间从原本的25天压缩到3天甚至可能更短的时间,真正地实现让数据多跑路,让人员少跑路的效果,引入司法、税务、工商等外部数据,建立信贷工厂模式,有的放矢,营销方式也从传统的“跑大街”盲目营销转变为“跑大数据”精准营销。

3、借助日益庞大的底层数据,持续加大科技金融支持小微企业信用无担保融资,让更多小微企业享有信贷普惠红利。

小微企业有其天生缺陷,如抗风险能力弱、缺乏有效抵押担保和信息不对称等固有短板缺陷,针对小微企业这些自身缺陷,推出创新型线上融资产品,加大信贷政策创新力度。同时,运用底层大数据共享,推出无抵押担保的信用贷款、无还本续贷和中长期贷款等创新型信贷融资工具,切实提高小微企业薄弱环节的金融服务。

 4、开展融资精准对接服务,提升融资匹配度。率先建立融资监测、对接、服务“全覆盖”机制,无还本续贷、随借随还等还款方式,引导金融机构延长小微企业信贷期限,提前嵌入年审制、预审制与循环式服务,合力解决小微企业目融资难题。

深化企业信用体系建设。制定企业信用促进领域的地方性法规,以立法形式将金融惠企政策固定下来。建立“企业融资需求信息库”,通过大数据为台州小微企业需求精准画像,切实解决融资信息不对称问题。

同时,围绕科技创新型小微企业生命周期不同阶段的融资需求,建立贷、债、投结合的投融资产品体系。创新投贷联动模式,加大创业担保贷款支持,开展知识产权质押贷款,拓宽多元化融资渠道。率先在全国建立金融服务信用信息共享平台,上线“台州融资通”银企融资对接平台,让信息先行、企业主少行,逐步形成“信用高地”和“资金洼地”。

5

结语


本次研究在调查限于台州地区四大国有银行关于普惠小微企业融资政策实施现状,如果研究对象扩大,可能对政策实施结果的研究结论更加有普适性。总之,小微企业融资难方面的问题亟待解决的空间很大。坚定地把握2019年两会期间李克强总理提出的“金融服务实体经济”这一本质要求,深化金融供给侧结构性改革,坚持市场化发展和精准支持导向,循序渐进、综合施策,不断优化小微企业金融服务的机构体系、产品体系和政策体系,进一步为小微企业提供更低利率成本、更有效率的金融服务,为实体经济高质量可持续的发展做出更大贡献。

尹宝兴 平安普惠金融研究院特约研究员


参考文献:


[1]王定祥、张美争、李伶俐.小微企业信贷需求与信贷行为实证研究[J].软科学.2014.12:69-72


[2]胡恒松.小微企业融资问题及对策研究—基于信贷政策视角[J].会计之友.2019.18:115-120


[3]戴祁临.金融市场化是否缓解了小微企业融资约束—基于新三板上市公司数据的实证检验[J].新财经.2019.3:29-34


[4] Stieglitz J E,A Weiss.Credit Rationing in Markets with Imperfect Information[J].The American Economic Review,1981.71(3):393-410


[5]王亚君.信贷政策与中小企业融资约束[D].济南大学硕士学位论文.2017.6


[6]武龙.风险投资、认证效应与中小企业银行贷款[J].经济管理,2019,(02):172-190. 


[7]王贞洁.信贷歧视、债务融资成本与技术创新投资规模[J].科研管理,2016,(10):9-17.


[8]林毅夫,孙希芳.信息、非正规金融与中小企业融资[J].经济研究,2005,(07):35-44.


[9]厉启晗,张明之,魏博文.信贷政策结构性变化下的企业融资难问题[J].南京大学学报,2019,(02):49-63.


[10]Berger,A. N. and G. F. Udell(2006).“A more complete conceptual framework for SME finance.” Journal of Banking Finance 30(11).


*版权说明: 感谢每一位作者的辛苦创作与付出,“客一客”均已备注文章作者及来源。本网转载目的在于更好地服务读者、传递行业信息。文章仅代表作者个人观点。如因作品内容、版权及其它问题需同本网联系的,请发送消息至 “客一客(keyikeit)”公众号后台,非常感谢!
0
写文章不易,给个赞鼓励
平安普惠金融研究院
已关注
+ 关注

这家伙很懒,什么都没留下,完善个人专栏简介,有利于更好的传播。

评论
都读到这里了,给个评论呗~
0/1000
发布评论

相关产品推荐

平安普惠金融研究院
+ 关注
已关注

这家伙很懒,什么都没留下,完善个人专栏简介,有利于更好的传播。

专栏主页

专栏推荐更多

客速融

客一客旗下金融产品出单平台。全量金融产品库、信贷智能匹配...

探险物语

坚持做客观科普,吸引三观类似的客户

新竹理财

投资理财不该是让人烦扰的事。 这里是客观专业的理财咨询辅...

华盛证券

新浪集团旗下港美股互联网券商,为您提供新鲜及时、专业权威...

立正事务所

立得正,行得远。以客户的需求为导向,结合专业知识与良好服...

亚娜财吧

银行从业10年+,擅长财富管理咨询、方案定制、产品评测、...

金融直女聊理财贷款

金融的本质是专业、中立和责任,有幸有机会有能力读懂银行系...

银行客户经理更多

刘少洪 咨询

深圳南山宝生村镇银行

擅长理财、贷款

王俊威 咨询

中国民生银行深圳海岸城支行

擅长理财、贷款、信用卡

詹莉 咨询

中国民生银行深圳坂田支行

擅长理财、贷款、信用卡

孙贝贝 咨询

华夏银行深圳水贝支行

擅长贷款

薛亮 咨询

招商银行深圳国创支行

擅长贷款

石文轩 咨询

中国民生银行深圳蛇口支行

擅长理财、贷款、信用卡

曹亚玲 咨询

交通银行深圳前海分行

擅长理财

陈莉莉 咨询

广东南粤银行深圳分行

擅长贷款

江华鑫 咨询

平安普惠深圳分公司福田支公司

潘超 咨询

招商银行深圳分行

擅长贷款

饶龙富 咨询

华夏银行深圳分行

擅长贷款

杨文武 咨询

招商银行深圳分行

擅长理财

周璇子 咨询

平安普惠投资咨询有限公司罗湖销售中心

郑晓彬 咨询

交通银行深圳兰花苑支行

擅长理财

刘玲 咨询

华夏银行深圳水贝支行

擅长理财、贷款、信用卡

客一客公众号

扫一扫关注微信公众号

客一客公众号
客速融公众号

扫一扫关注客速融公众号

客速融公众号
点击在线咨询